Иллюстративное изображение
С 1 июля 2026 года в Эстонии планируется вступление в силу подготовленного Министерством финансов законопроекта, который наделит кредитные учреждения правом временно замораживать сомнительные транзакции. Финансовые организации смогут оперативно связываться с клиентами для выяснения деталей перевода и быстрее обмениваться данными с полицией и Департаментом государственной инфосистемы.

Необходимость законодательных изменений продиктована колоссальными потерями: за 2025 год жители страны лишились порядка 30 миллионов евро.

Далее...



Советник отдела политики в сфере финансовых услуг Минфина Ярмо Лилиум отмечает, что сейчас у банков нет законных оснований для вмешательства, если операция подтверждена корректно.

«Хотя платёж может быть корректно подтверждён с помощью PIN-кода, человек может находиться в заблуждении – например, думать, что общается с банком, тогда как на самом деле его инструктирует злоумышленник», — констатирует Лилиум.

Поскольку переводы осуществляются моментально, реагировать нужно столь же быстро.

«В этом случае деньги поступают на счёт получателя в течение секунд. И если человека обманом убедили совершить перевод, средства сразу оказываются на счёту мошенника и могут быть немедленно отправлены дальше – нередко уже в другую страну», — добавляет представитель министерства.

При этом права добросовестных пользователей ущемлены не будут.

«Приостановка платежа носит временный характер: клиента необходимо уведомить и уточнить, действительно ли он намерен совершить перевод. Если всё в порядке, банк обязан выполнить платёж», — резюмирует советник.

Представители финансового сектора инициативу поддерживают. Руководитель по предупреждению финансовых преступлений Swedbank Ээро Эргма считает, что пауза даст потенциальной жертве время на оценку ситуации.

«В зависимости от ситуации, — поясняет он, — может быть заблокирована не только операция, но и счёт или услуга – например, карта или интернет-банк. Полностью остановить все подозрительные платежи невозможно, и в отдельных случаях ограничения могут частично повлиять и на обычное использование услуг. У человека есть право распоряжаться своими деньгами так, как он считает нужным. Но банк как партнёр может обратить внимание на возможные риски и в рамках имеющихся возможностей попытаться предотвратить финансовый ущерб».

Он напоминает о масштабах проблемы:

«Но, — добавляет Эргма, — с учётом почти 3800 подтверждённых случаев мошенничества и более 30 миллионов евро ущерба по всей Эстонии – очевидно, что необходимо предпринимать дополнительные шаги».

Даже при несовпадении имени получателя и IBAN люди часто игнорируют уведомления системы.

«Если он всё равно хочет совершить платёж, он должен дать дополнительное подтверждение. Если в этой ситуации клиент игнорирует предупреждение и даёт такое подтверждение, платёж будет переведён получателю», — говорит специалист Swedbank, добавляя: «Но речь идёт о постоянной „игре в кошки-мышки“, в которой банки стараются опережать мошенников, а те, в свою очередь, ищут новые слабые места. Так же, как банки ежедневно анализируют случаи причинения клиентам ущерба, мошенники тоже анализируют, что сработало, а что нет».

Руководитель по безопасности SEB Кятлин Кукк подчёркивает, что новые нормы позволят предотвращать необратимые потери.

«Речь не идёт об ограничении обычного финансового поведения клиента, а о снижении риска в случаях, когда ущерб может оказаться необратимым, — говорит она. — Банк вмешивается только при наличии чётких и обоснованных подозрений на мошенничество – чтобы дать клиенту возможность ещё раз оценить ситуацию».

Глава комитета по предотвращению мошенничества Банковского союза Эстонии Сандра Хорма (LHV) указывает на важность защиты людей, находящихся под системной манипуляцией. Главный тревожный сигнал — наличие «помощника» на другом конце провода.

«В случае настоящих инвестиционных продуктов никто не сопровождает начинающего инвестора таким образом, тем более не объясняет в деталях, куда именно нужно переводить свои инвестиции», — предупреждает Хорма.

Борьба с аферистами начинается ещё на этапе телефонного звонка. Руководитель отдела услуг связи Telia Эвелин Неэрот рассказывает о масштабах атак:

«У Telia разработано специальное решение для выявления и блокировки таких звонков, которое работает ежедневно. В течение одной недели система в среднем блокирует около миллиона попыток мошеннических звонков, направленных из-за рубежа в Эстонию».

Преступники активно используют подмену номеров (spoofing).

«С её помощью звонящий может отображать на телефоне жертвы номер надёжной компании или, например, обычный эстонский мобильный номер, хотя фактически звонок поступает из другой страны», — поясняет Неэрот.

Руководитель по информационной безопасности Elisa Май Крафт подтверждает эту тенденцию:

«Благодаря техническим решениям нам удаётся выявлять и блокировать большую часть таких звонков ещё до того, как они достигают клиента. В прошлом году Elisa предотвратила около шести миллионов подобных вызовов».

Заместитель руководителя Бюро данных по отмыванию денег (RAB) Тоомас Плаадо отмечает, что преступники активно используют криптовалюты для мгновенного перемещения и сокрытия средств. Однако современные инструменты позволяют отслеживать такие транзакции.

Иногда в схемы невольно вовлекаются таксисты. Член правления Forus Takso Тийт Исоп подтверждает, что водители не имеют чётких инструкций от полиции, хотя прецеденты предотвращения преступлений благодаря их бдительности уже случались.

На европейском уровне проблема также обостряется. По данным Европейского банковского управления (EBA), ущерб от афер в ЕС вырос до 4,2 млрд евро в 2024 году. Для борьбы с этим в 2025–2026 годах европейские банки обязаны внедрить систему проверки получателя (Verification of Payee).