Вход пользователей
Пользователь:

Пароль:

Чужой компьютер

Забыли пароль?

Регистрация
Меню
Разделы

Реклама











Сейчас с нами
441 пользователей онлайн

За сегодня: 0

Уникальных пользователей за последние сутки: 11343

далее...
Счетчики

Top.Mail.Ru
Реклама




Эстония : Долг в чести
Автор: mumi в 08/12/2009 07:20:00 (4642 прочтений)


Приближается час расплаты? Если вы используете оставшееся время с умом, то станете на несколько минут ближе к свободной жизни.

Едва ли не самая известная эстонская поговорка гласит: «võlg on võõra oma». В переводе на русский: «долг – вещь чужая». А с чужими вещами обращаться следует бережно, а также вовремя класть на место, иначе можно огрести крупные неприятности. Ну а поскольку сложные взаимоотношения с долгами для нас превратились практически в национальную забаву, «День за Днем» решил предложить свою инструкцию, как разумно брать в долг, и как, не теряя головы, выбираться из-под ставшего непосильным долгового бремени.

Далее...



Поскольку тема эта поистине неисчерпаема, сосредоточимся на долгах бытовых, предоставив бизнесменам решать свои проблемы с помощью иных специалистов. Нам же в составлении этих рекомендаций помогали руководитель проекта «Кредитонаблюдатель» Кристи Берггрен, консультант по предпринимательству Сирле Труутс, которая, по отзывам друзей, и сама умеет экономить просто фантастически, а также руководитель юридического бюро «Инвиктус» Юри Асари и глава юридического отдела Союза квартирных товариществ Урмас Марди, ну и, конечно, сами пострадавшие.

Сыграем в долгий ящик

Как ни парадоксально, но первый вопрос, с которым вам предстоит определиться, это – по карману ли вам вообще брать в долг? Подумайте, без какой минимальной суммы не обойтись. Пусть речь идет не о начале собственного дела, а всего лишь о свадьбе, путешествии или покупке холодильника, составьте «бизнес-план». Посмотрите, все ли внесенные в него расходы совершенно неизбежны, насколько дороже станет покупка при оплате в рассрочку, не возникнет ли у вас вскоре дополнительных обязательств, например, не родится ли ребенок, не подойдет ли срок возврата учебного кредита.

Специалисты еще советуют решить: вы «хотите» совершить эту покупку, или она вам «совершенно необходима». В идеале кредит стоит брать только ради покупки вещей из разряда «совершенно необходимых». Но на практике всем хочется жить сегодня и сразу, поэтому прежде, чем брать в долг на покупку чего-то не то чтобы жизненно важного, но тем не менее очень желанного, спросите себя: а что вам помешало накопить нужную сумму заранее, ведь крупные траты редко бывают неожиданностью.

Специалисты считают допустимым тот размер займа, при котором ежемесячная сумма возврата будет составлять не более 30% от ваших доходов. При этом в расчет следует брать только реальные доходы, а не возможную прибыль, например, от предприятия, в которое вы собираетесь вложить позаимствованные средства. Более того, хорошо бы, чтобы после возврата долга, оплаты всех счетов и прочих ежемесячных расходов, у вас оставалось как минимум 10% свободных средств, которые можно было бы отложить на черный день. Кстати, по мировым стандартам для среднего класса, в случае потери дохода ваш неприкосновенный запас должен позволить вам поддерживать прежний уровень жизни от трех до шести месяцев. Прежде чем брать в долг, попробуйте пожить в таком режиме два-три месяца. Заодно скопите часть требующейся суммы. Если вы не справляетесь с этой задачей сейчас, не стоит надеяться, что у вас получится в будущем. Менять привычный образ жизни очень трудно.

Если вам сложно оценить собственный бюджет, обратитесь в несколько банков с вопросом, выдадут ли вам желаемую сумму в кредит. Ничего, что на самом деле вы собираетесь взять в кредиторы любимую тетю, – пусть банковские аналитики произведут за вас анализ вашей платежеспособности.

Кстати, вот у кого-кого, а у любимой тети, а равно бабушек, дедушек, братьев, сестер, друзей, крестных и даже у родителей брать в долг категорически не рекомендуется. Особенно, если в данный момент вы вполне платежеспособны и можете выбирать. В случае возникновения проблем с возвратом денег вы рискуете испортить отношения с самыми близкими людьми. И неважно, что сейчас это кажется абсолютно невозможным, – золотой телец разметал рогами в клочки не одну крепкую с виду семью.

Конечно, если на пороге уже бушует толпа озлобленных кредиторов, а из кошелька доносится пронзительное: «Отвори потихо-оньку калитку!», ухватиться за родственные узы как за соломинку никто вам запретить не может. Но в таком случае честно опишите родному человеку ситуацию и предупредите, что, хотя вы сделаете все, чтобы вернуть долг, дело может затянуться. И уж, конечно, ни в коем случае не стоит залезать в долги к деловым партнерам, сомнительным приятелям или, не дай бог, к криминальному элементу. Лучше, знаете ли, быть бедным, но целым и на свободе.

Самый надежный и политкорректный способ взять в долг – это все-таки обратиться в банк. А как же пользующиеся дурной славой SMS и прочие быстрые кредиты? Правда ли, что благоразумному человеку лучше не связываться с ними ни при каких обстоятельствах? Зарекаться не стоит, однако эксперты советуют прибегать к быстрым кредитам только в том случае, если у вас нет иных долговых обязательств, при этом особенно внимательно читать договор и следовать тому же золотому правилу 30 процентов.

Долг платежом классен

Предположим, наши ценные советы несколько запоздали и не вызывают ничего, кроме раздражения и горечи, потому что долгов у вас уже хватает, чего никак нельзя сказать о деньгах. Что же делать? Во-первых, не делать глупостей. Как показывает практика, большинство отчаянных поступков люди совершают не потому, что четко осознают ждущие их в противном случае печальные последствия, а как раз из-за неведения, которое позволяет воображению рисовать чудовищ.

Сядьте и спокойно проанализируйте свое положение. И желательно, не в одиночестве, а взяв в компанию близкого друга или родственника, способного взглянуть на ситуацию отстраненно. Если такого ценного кадра в вашем окружении нет, зато есть теща, которая никогда и не держала вас за настоящего мужчину, и старенькая бабушка, в предынфарктном состоянии рвущаяся поправить ваше материального положение за счет продажи доставшегося в наследство от дедушки «запорожца», обратитесь к консультанту по долгам (См. Справку «ДД»). Финансисты утверждают, что лишь у 25% запутавшихся должников их неплатежеспособность вызвана резким изменением уровня жизни (например, тяжелой болезнью, разводом или потерей бизнеса). Остальные 75% просто не умеют держать под контролем собственный бюджет.

Если время терпит, начните с составления бюджета на месяц. Откладывайте все чеки, записывайте все расходы. Это занимает совсем не так много времени, как кажется. В конце месяца поделите все расходы на два столбика: неизбежные и те, которые были продиктованы эмоциями. Посмотрите, от каких покупок из второго столбика можно было бы отказаться. В следующем месяце прибавьте сумму, равную их стоимости, к деньгам, предусмотренным для оплаты счетов. Постарайтесь, чтобы день, когда вы разбираетесь с ежемесячными финансовыми обязательствами, стоял в календаре максимально близко к дню зарплаты – тогда вы не успеете спустить деньги на всякие глупости.

Поощряйте себя по мелочам, но не спонтанным набегом на магазин: например, оплачивая счет за мобильный телефон, округляйте сумму — вместо 353 крон заплатите 360. Вы не поверите, как эта крошечная предоплата поднимет ваш боевой дух в следующем месяце! Учитесь откладывать деньги. Для начала хотя бы 100 крон в месяц, главное, чтобы это вошло у вас в привычку.

Прикиньте, нельзя ли увеличить свои доходы, например, за счет халтуры. Это возможно и в кризис. А может быть, напротив, вы давно в свободное от основной работы время занимаетесь каким-нибудь мелким бизнесом, в надежде, что он вот-вот начнет приносить доход, а он вместо этого только тянет из вас средства. Тогда его лучше прикрыть – дождитесь более подходящего времени попытаться стать миллионером. Наконец, если вам постоянно необходима моральная поддержка, примкните к группе кредитонаблюдателей, действующей по образу и подобию весонаблюдателей. Затягивать пояса во всех смыслах этого выражения легче и веселее в компании.

Все контрмеры приняты, а денег все равно не хватает, и дело зашло настолько далеко, что времени на работу над собой уже не осталось? Все равно не паникуйте. Взвесьте, чем чревата для вас неуплата каждого из имеющихся долгов. Распишите их в порядке приоритетности. Обычно на первом месте оказываются выплаты по жилищному кредиту и коммунальные расходы. Прикиньте, какие кредиторы могут дать вам передышку или предоставить более льготные условия. Как правило, сегодня все кредитные учреждения идут на пересмотр платежного графика клиента. В банке можно взять частичный или полный отпуск по кредиту. В первом случае во время отпуска вам придется выплачивать только проценты, во втором – вообще ничего. Однако нужно учитывать, что после отпуска ежемесячный взнос увеличится, поэтому этот вариант подходит тем, чье материальное положение через год с большой вероятностью стабилизируется. Соглашаться на рефинансирование кредита имеет смысл только в том случае, если это существенно снизит сумму ежемесячных выплат.

Как вести себя с кредиторами? Держать их в полном неведении относительно ваших проблем до последнего момента чревато полной утратой доверия с их стороны, поэтому немедленно реагируйте на все предъявляемые вам претензии. Однако и сдаваться банку при первом признаке финансовых трудностей с видом сироты казанской не рекомендуется. Банку ведь тоже хочется получить с вас максимум, на который можно рассчитывать. И в этом случае он, скорее всего, захочет сделать это побыстрее, например, выставив на аукцион заложенное имущество.

Идите в банк, имея наготове встречные предложения. Скажите, что пусть в настоящее время вы можете ежемесячно платить сумму меньше той, что указана в договоре, зато намерены делать это регулярно. Докажите, что выставлять на продажу вашу заложенную квартиру сегодня невыгодно, потому что ее цена значительно упала, а если сдать ее в аренду, это пойдет на пользу и вам, и кредиторам. Поинтересуйтесь, какие льготы предусмотрены для испытывающих временные трудности клиентов. Не спросите – нет гарантии, что вам их предложат. Всячески подчеркивайте, что ваши проблемы преодолимы и вы над этим работаете, заодно и сами в это поверите.

Накопившиеся коммунальные долги могут быть основанием для обращения в суд и в худшем случае также чреваты потерей жилья. Поэтому, если у вас уже скопилась стопка неоплаченных счетов за квартиру, как можно быстрее поговорите с правлением своего товарищества. Предложите вместе составить посильный для вас график оплаты задолженности. Если правление не желает идти на компромисс, напомните, что в том, что у вас образовался настолько большой долг, есть доля и его вины. В нынешней экономической ситуации да еще и накануне зимы юристы настоятельно советуют квартирным товариществам составить жесткий график работы с должниками: если владелец квартиры просрочил оплату хотя бы на три дня, свяжитесь с ним и узнайте причину. Должник обещал заплатить, но прошло еще три дня, а от него ни ответа ни привета – шлите письменное предупреждение. А еще через 10 дней обращайтесь в суд, который может рассмотреть это дело в порядке ускоренного производства. А вот раскаявшегося должника в суд лучше не тащить – куда выгоднее для обеих сторон уладить дело по взаимному согласию. Практика Союза квартирных товариществ свидетельствует о том, что если человек всезрьез и по собственному желанию решил рассчитаться с долгами, то ему можно доверять.

Вот и вся недолга

Наконец, если все очень запущено, можно объявить себя банкротом. Да-да, закон предусматривает эту возможность не только для фирм, но и для физических лиц. Для этого необходимо подать заявление в суд. Суд рассматривает заявление в течение 10-20 дней со дня возбуждения банкротного производства. При этом ваши доходы будут арестованы, а имущество пойдет с молотка, но ни одного должника закон не позволяет обобрать до нитки. Так, согласно статье 132 Кодекса об исполнительном производстве, на доход не налагается арест, если он не превышает минимальную зарплату. Если у должника есть иждивенцы, то на каждого из них полагается еще треть минимальной зарплаты. Исключение составляют случаи, когда у должника принудительно вычитаются алименты на ребенка. Человеку, лишившемуся в результате банкротства средств к существованию, и его иждивенцам судом также могут быть назначены алименты на срок до двух месяцев и больше, они будут выплачиваться за счет реализации имущества банкрота. Должник также имеет право получить все те средства, которые останутся после реализации его имущества и уплаты долга. Если вы проявите себя образцовым банкротом, то через пять лет после возбуждения производства суд может освободить вас от оставшихся обязанностей по выплате долгов, после чего ни один кредитор уже не сможет предъявить к вам никаких претензий.

И главное, помните: даже если вы еще вчера жили в просторном доме и ездили на новой машине, а сегодня снимаете однокомнатную квартиру и считаете каждый цент, все равно для вас и ваших близких куда важнее, что вы по-прежнему живы и здоровы. А все остальное поправимо. И, между прочим, даже вашим нынешним жилищным условиям еще каких-нибудь 60 лет назад могла бы позавидовать значительная часть населения тогда еще не бывшего Советского Союза.




Справка «ДД»
Помощь запутавшимся в долгах


В Таллинне, Йыхви, Силламяэ, Кейла, Нарве, Пярну, Кярдла, Вильянди, Выру и Валга бесплатные консультации для должников дают члены Союза юристов, пенсионеры могут получить совет юриста через Союз пенсионеров (расписание консультаций есть на сайте www.juristideliit.ee, писать по адресу ejl@juristideliit.ee);
В Таллинне при социальных центрах работают консультанты по долгам. Они оценят вашу ситуацию, посоветуют, как действовать, научат планировать бюджет и даже при необходимости пообщаются с кредиторами и другими организациями. Консультации ведутся по предварительной записи (www.swcenter.ee/volanoustamine, тел. 6660886 Туулемаа,6; 6706329 на Акадеэмиа, 34; 6775868 на Кауге, 4); Аналогичная услуга есть в Хаапсалу, Выру, Тарту и Тапа.
В Нарве некоммерческое объединение «Каждому ребенку свой дом» оказывает бесплатную юридическую и психологическую помощь семьям с детьми (www.narva.ee);
Портал www.volanõustaja.ee создан фирмой BIGBANK и предлагает много полезной информации о том, как взять под контроль свои долги. Там же можно записаться в группу «кредитонаблюдателей».

Евгения Гаранжа


Фото: Сергей Трофимов





0
Seti
 SETI.ee ()
Вконтакте
 ВКонтакте (0)
Facebook
 Facebook (0)
Мировые новости